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香港保险的不可异议条款

「不可异议条款」(IncontestabilityProvision)一般指在受保人在生期间及保险合约(即保单)生效一段时间(一般为期两年)以后,即使保险公司发现投保人及/或受保人没有披露所知范围内任何有关于签发保单的重要事实,只要并无欺诈成份,保险公司都不能就保单之有效性提出异议。

这个条款在中国内地称为“两年不可抗辩条款”,意思是:

  • 人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。

  • 在保险合同中列入不可抗争条款,是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

不过在香港地区,这一点规定有所不同。“两年不可异议条款”在香港法例《保险业条例》中亦有提及。

  • 保险人不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。

  • 所谓“争议”,主要集中在投保人是否存在“欺诈性投保”的行为。如果保险公司可以举证投保人存在“欺诈性投保”,则投保人的行为违法香港法律。而香港法律本身的地位高于香港法例。所以,如果出现此种情况,保险公司依然可以宣布保单无效。

一般地,对于重大疾病保险来说,分为“身故赔偿”和“重疾赔偿”。由于身故赔偿的除外条款较少,所以适用于“两年不可争议条款”;而重疾赔偿则除外条件较多,不适用于“两年不可争议条款”。不同保险公司对于此类情况的安排亦有所不同。


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