香港保险条款的最高诚信原则

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「最高诚信原则」(Utmost Good Faith)是指投保人在向保险公司投保时要充分地披露有关于保险的所有重要事实,而不存在任何欺诈、隐瞒的行为。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受(或以何种方式接受)投保人的申请。

保险公司可能会以怀疑投保人违反最高诚信原则为理由(即投保人不披露某些重要事实,或就这些事实作失实陈述),而对保险合约的有效性提出异议。

「不可异议条款」为投保人提供的保障,就是在投保人没有欺诈、隐瞒的前提下,令保险公司不得就保单的有效性提出异议,即使保险公司怀疑投保人违反了「最高诚信原则」。

何为「重要事实」?

「重要事实」(Material Facts)指的就是可以影响保险公司核保结论的事实。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受投保人的申请,以及用何种方式(正常、加费或除外)接受申请。

这里有一个难点,就是投保人可能并不知道哪些资料属于「重要事实」。但是,从「最高诚信原则」的角度出发,只要是可以影响保险公司核保结论的,就属于重要事实。

因此,投保人的最佳做法就是:有疑问就说出来,让保险公司来做决定

案例:

来自深圳的X先生于2015年在香港某保险公司给自己小孩投保了重疾险和住院医疗险,小孩于2017年9月不幸患上白血病,但保险公司拒绝理赔。原因是小孩在投保之前曾经住院治疗,并在治疗过程中确诊患有“继发性血小板减少”及“贫血”,但客户在2015年投保时未申报小孩的住院事项。


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