香港保险的隔代投保机制

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“隔代投保”的意思很简单,就是爷爷奶奶辈的人给孙辈买保险。按理来说,这是非常正常且合理的一种家庭需求。但是在保险的世界里,这件事儿却没有我们想象的那么简单。因为“隔代投保”在很长一段时间里,在很多保险公司处,都受到一定的限制,原因涉及到可保权益和风险系数等。

在香港保险业中,“隔代投保”逐渐成为了一种常规操作。涉及到“隔代投保”的保险产品种类主要是美金储蓄分红险和重疾险,但其中的案例基本是爷爷奶奶给孙辈投保美金储蓄分红险

“隔代投保”需要准备的资料较多,手续也较麻烦,那为什么还有这么多人会有“隔代投保”的需求呢?这里我以“隔代投保”涉及到最多的美金储蓄分红险为例,作一些说明。

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道德风险

“隔代投保”解决的,主要还是道德风险。

有一些家庭,他们会在传承上遇到一些问题。其主要是因为精神传承的失败,而影响到了财富传承。简单来讲就是,老一辈在打下江山的同时,却因为创业时期的繁忙,无法关照到子女的教育,从而培养出了贪图享乐的后代。用简单话讲,就是出了一个“败家子”。

在这样的情况下,老一辈创业精神的传承,已然宣告失败,他们自然也不会让自己的财富传承再次失败。所以,既然下一代已经不堪大用,他们自然会把重心转移到孙辈上来,试图将自己的家族精神和财富,安全地传承到孙辈手上。

美金储蓄保单自然是他们财富规划与传承中的一环:境外资产,对冲单一货币风险;美金低通胀,保单低风险;保单免税,可以规避一定的债务问题,等等。就算以后再不济,这份保单也起码也能保证孩子以后生活无忧。

在保单的设置中,其架构自然就是爷爷奶奶辈作为保单持有人,未成年的孙辈作为受保人。如果无法进行“隔代投保”,而是按“爷爷奶奶辈出钱,父辈作保单持有人”这样的常规操作来投保的话,那这份保单背后,自然就有较大的道德风险。因为保单持有人是能够行使这张保单所有权益的人。简单来讲就是,孩子的父辈,其作为保单持有人,可以随时退保拿钱。这样自然就违背了我们的本意

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资产保全

“隔代投保”在资产保全中,也有较大的发挥空间。

现代社会总是存在着各种各样的问题。除了我们刚刚谈过的传承问题,有些家庭还面临着婚姻的问题,即他们可能有婚姻破裂的风险。一旦有离婚,那必定会有财产分割的问题。丢了“夫人”就已经很伤感了,如果再“折兵”丢了钱,那情况就更糟糕了。

在保单里体现为,如果夫妻双方任何一方持有一份保单,除非他们能够证明该份保单是婚前配置的资产或是在婚后用自己的私人财产购买的,不然保单就会面临分割。而在司法实践中,一方要证明自己在婚后用私人资产购买了保险,难度系数非常高。婚前资产配置,自然可以用美金储蓄保单来实现。但很多人并没有做好婚前资产的安排,所以在婚姻中的话,我们就可以用“隔代投保”来解决这个问题。同时,长辈总是最喜欢孙辈的,利用“隔代投保”给孩子做一份保险,也起码能保障他们的生活,让以后的生活更轻松。

实现资产保全的原理很简单,保单持有人既不是婚姻中的男方,也不是女方,而是孩子的爷爷奶奶外公外婆,那么就算他们离婚,也并不存在分割保单的问题。

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债务隔离

在债务隔离中,我们也时常能看到“隔代投保”的身影。

关于债务隔离,“不可能有绝对的债务隔离“”任何恶意避债都是不被法律认可的”。

如果孩子的父母,时常有潜在的债务风险,比如他们是企业主。那么我们完全可以利用“隔代投保”来进行一些债务规划。规划的方案也不难,即让债务风险低或根本就没有债务风险的老一辈作保单持有人,同时让孙辈作为受保人,最后让孩子的父母作为付款人。同时,为了防范一些道德风险,比如老人可能因为受骗而退保,因为家庭原因而退保等,孩子的父母也可以和老一辈签署一份赠与合约,在合约内作出一些对保单的限制


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