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香港保险公司的偿付能力与投保客户有何关系?

保险公司偿付能力这个关键词的重要性。相信很多非业内人士并不太了解,今天,我们就这个话题,说一说它对保单持有人的影响。

偿付能力是保险公司偿还债务的能力。按照香港特区政府保险业监理处的定义,“保险公司须将其资产多于负债的数额,维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。

这项规定的目的是为投保人在面对保险公司在不可预知的情况下(例如,当其经营业绩或其资产与负债的价值出现不利波动时),出现资产不足以应对其负债的风险时,提供合理的保障。”

常与偿付能力结伴出行的另一个词叫做偿付能力充足率,它是公司可用资本总额与最低监管资本的比率。从下图这个公式可见,当保险公司的可用资本总额越大,它的偿付能力充足率就越高,公司的财务实力就越稳健。

香港保险服务站:香港保险公司的偿付能力

付能力充足率的计算标准

1、根据香港法例第41章保险公司条例的规定,香港保险公司偿付能力充足率的计算方式如下:

偿付能力充足率 = 保险公司的实际资本/最低监管资本

定义:

a)保险公司的实际资本: 公司的认可资产与认可负债的差额;

b)最低监管资本(即经营长期业务的保险公司的偿付准备金): 由下述较大者决定:200万港元;或按照1995年保险公司规例所厘定的数额(大概为数理储备金的4%及风险资本的0.3%)。这部分的定义具体可参见香港保险业监理处的网站(http://www.oci.gov.hk/chi/framework/index_01_01.html)。

c)数理储备金:指任何保险公司为偿还根据长期业务合约而产生或与长期业务合约相关而产生的负债(不包括已到期应偿还的负债及因回存安排而产生的负债)而提供的储备金。

d)风险资本:保险本身是对于风险的承担,且风险来自多个方面,包括资产的投资风险、承做保单的保险风险、实际利率和订价利率不同的利率风险、其他经营风险等等。而这些风险的金额经过一定数学模型运算后,称之为风险资本。

2、相比较于香港保险公司目前采用的相对简化的偿付能力充足率计算模型,欧盟保险公司所采用的Solvency II监管体系更为复杂与完备。

该体系将风险模块化,包括非寿业务风险、寿险业务风险、健康业务风险、市场风险、和交易对手违约风险等。它不仅考虑每一模块的风险,同时设置不同模块之间风险的相关系数矩阵从而考虑风险的相关性,提出了一整套系统计算方式。

a)非寿险业务风险模块:保费和储备金风险、巨灾风险等;

b)寿险业务风险模块:死亡率变动风险、预期寿命延长风险、残伤率变动风险、成本风险、修订风险、失效风险、巨灾风险等;

c)健康险业务风险模块:成本风险、保费和储备金风险、巨灾风险等;

d)利率风险、股票价格风险、房地产价格风险、利差风险、货币风险、集中风险等;

e)交易对手违约风险。

所以,该体系对于偿付能力充足率的计算没有一个简单公式可以表达,而是由庞大复杂的系统计算得来。

香港四大保险公司最新偿付能力充足率

现公布了按照「香港保险公司条例」标准计算后的偿付能力充足率。E哥将香港最为热门的四家香港保险公司,最新公布的偿付能力充足率罗列在此:

保诚公司:偿付能力充足率612%

香港友邦公司:偿付能力充足率458%

香港安盛保险公司偿付能力充足率250%以上

加拿大宏利:偿付能力充足率230%

从数据中显出,目前英国保诚的赔偿支付能力已达612%!!而香港友邦的偿付能力充足率达443%安盛、宏利维持在200-250%以上。香港保险行业发展至今,从没有任何一间保险公司倒闭。而这有赖于香港的保险市场更成熟,监管机制更严密。

香港保监处规定:经营不善的保险公司须有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。

例如,每出售一份寿险,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单 80%价值的资产维持在香港,以便更好地保障投保人的利益。

香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。而且随著香港保险市场的日益庞大,香港监管机构将加大客户的保障力度,在不久将来还会成立客户保障法案,来确保在香港购买保险的所有客户得到全面保障。


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