香港保险

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香港保险业的监管完善吗?

香港政府对保险业采取审慎监管的原则。

因为香港是实行普通法的管制的地区,早年香港政府对保险的监管是没有成文的法律的,一切都是以普通法原则及合同来管理。上个世纪50年代,香港政府开始对保险业有了零散的成文的法律,直到1983年6月30日,香港政府正式颁布实施《保险公司条例》,系统性的监管开始完善了。同年,香港政府设立了保险业咨询委员会,负责向政府提供咨询意见。

在《保险公司条例》里面,政府对保险公司的破产做出了严格的定义,变相对保险公司做出了不能破产的规定。对于经营不善的保险公司,香港政府允许其向法院提出破产保护,在此期间,该保险公司不得新开业务,必须对原有业务继续维持。政府会寻找买家或者新成立一家保险公司对其进行收购。在收购完成后,原有保单的基本条款继续有效。

在1990年6月8日,香港政府正式成立了保险业监理处(下称保监处或OCI),负责对保险公司的审慎监管。同年成立了香港保险索偿局,负责对100万港币以下有争议的理赔做出裁决。超过100万港币的需要去法院进行裁决。香港政府对保险业的监管除了政府层面外,还有就是行业自律监管。在1987年5月15日,香港成立了香港保险经纪公会(下称SIB)。在1988年1月29日,香港成立了香港专业保险经纪协会(下称PIBA)。在1988年8月8日,香港成立了香港保险业联会(下称HKFI)。自此,香港保险的监管基本完善起来。

香港保险业的监管里面,对客户的保障从来都是很重视的,其中有两个条款是很有利于客户的。一个是不可争议条款,另外一个就是不可撤销条款。这两个条款是说明从保单设立满两年之后,保险公司不得对条款做出有利于不赔偿的解释(客户欺诈除外),同时不得撤销这张保单。也可以说是必赔条款。同时如果真的发生不幸事件,需要上法院解决,基本上只要不是客户蓄意欺诈,法院都是判处保险公司依据合同赔偿相关金额。所以在香港购买保险是有充分的法律保护的,也是很安全的,这也得力于香港完善的法律制度和政府的有效可靠的监管体系。

香港保险业的经营

香港政府规定,保险公司要把收到客户80%的保费留在香港地区经营,这也是为了保障客户的权益,怕保险公司胡乱经营导致不可挽回的风险。考察一个地区保险业有两个最重要指标一个就是保险密度,另外一个就是保险深度。保险密度就是指按当地人寿计算的人均保险费。保险深度就是指当地保费收入占当地GDP的百分比,反映了保险业在当地经济中的位置。从这两个指标来看,香港的保险密度大概是6000美元左右,保险深度则是15%左右,这个指标在全世界都是可以排进前三名的。大陆的这两个指标分别是不到300美元和不到3%,保险深度的世界平均水平是在7%之上。从以上数据我们可以看出保险业经营的好坏对香港的经济至关重要。

香港保险业的发达也体现在香港保险公司设计产品的较强的能力上面。得益于香港人均寿命在全世界排在前列(不是第一就是第二,据说现在是第一),和香港作为最自由的经济体之一,香港保险产品的保费是非常便宜的,可以说比许多欧美亚发达国家还要便宜,这也吸引了全世界的人来香港买保险。说到香港的保险公司和保险产品,我们不得不提到三个保险名词就是死差,费差和利差。这三个差几乎涵盖了保险公司经营的全部,为什么这么说?因为保险公司的利润,客户保单的管理,经营,分红和赔偿都和他们有着密切的联系。

死差在本文的开篇就有涉及了。死差实际上预期死亡率和实际死亡率之间的差值。同理费差就是预期发生费用和实际发生费用的差值,这一点衡量了保险公司的管治水平。在这一点上香港保险公司的管治水平还是不错的。利差就是预期收益率和实际收益率的差值,这一点衡量了保险公司的投资水平。在2000年左右,国内某大型综合性保险公司,第一个在国内推行了投连险,但是由于对投资市场判断错误,没有做到正的利差,反而是负利差,也就是利差损,说白了就是预期承诺的收益率没有做到,发生了大量的退保事件。这也让这家公司的老大,疲于奔命去解决客户的投诉。

前文已经说到了,香港的预期寿命很高,据最新的数据已经快接近90岁,所以香港保险,特别是不带分红性质的保险,像定期寿险,消费型重大疾病等产品的保费是十分低的。其实保险的保费除了和预期寿命有关系,当然和保险公司的管理水平也有莫大的关系,香港做为自由市场经济的代表,公司的管理水平也是很高的。

很多保险公司都是聘用的欧美留学的精英在保险公司任职。虽然这些人的工资普遍较高,但是这些人的生产力也是很高的,所以性价比也是很划算的。这些因素也会节约保费。香港做为自由经济的代表,可以面向全球投资,很多大型的金融集团都会在香港设立重要的分支机构,往往都是亚太区总部级别,所以香港的保险公司可以较为容易的拿到比较好的投资标的。这也是香港保险在同等条件下,现金价值普遍比大陆保险公司高,break even(可以简单理解为回本期)比大陆保险短,投资收益高的原因。


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