香港保险

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香港保险发展比较好的原因

香港保险的发展比较好,可以说是最发达的保险市场之一,还有一个重要的原因是,香港政府长期没有建立一套完善的社保体系。香港除了公务员,大部分人是没有退休保障的,所以很多人是靠商业保险实现养老的。这也迫使香港的保险公司在设计产品的时候,会把保障范围设计的更为人性化和全面。以重疾险为例,香港有一家保险公司设计出了可以保障100种”真”重大疾病的保险。当然也有人会说,这么多病很多都很小概率发生,确实也是,但是就像一句话说的你永远不知道意外和明天哪一个先到来。有一些消费者是愿意为一些不常见的疾病付出保费的,这也是对自己和亲人负责的一种表现,谁叫现在的医疗费用这么高呢,而且一些罕见的疾病一旦得了,治疗费用也是非常昂贵的。

说了这么多,保险的保费到底是怎么做出来的?这里面有复杂的精算公式在设计,简单来说,保险公司会根据预期生命表,算出一个总风险保费,在这个基础上在加入其它费用包括管理费用,投资费用等等,再除以客户的缴费年限就得出了不同缴费年限对应的保费。这里面要说明两点,一消费者如果选择拉长缴付保费,那么单年保费一定比较低,但是总保费肯定会比较多,反之亦然。为什么会这样?

因为很简单,还是举列子说明,以一张20年期的重大疾病保险来说,消费者是有可能在缴费期就发生疾病或者是死亡,那么根据香港的保险法规,客户就不用再缴交余下保费,赔偿会立即发生。这个时候保险公司就会吃亏了,所以为了在一定程度上回避这种风险,保险公司会对长期缴费的保单收取更多一点的保费。那么又有消费者会觉得不公平,但是话说回来,这个世界上还是公平的,因为余下的保费消费者也不用出了,说白了,我以自己的生命健康做赌注,和保险公司对赌而已。就算消费者完整的交完所有的保费,香港的保险公司也会给客户做出投资收益,客户也不会真的吃亏,即使是重大疾病保险也一样。在这一点上大陆的保险还有很长的路要走。

香港保险公司的理赔经营上面相对来说其实和大陆没有太大差别。保险公司都是企业,企业是要求有利润的,所以对于超过两年的保单,香港保险公司基本都是无条件赔付了。但是对于两年内的保单,保险公司审核的都是很严格的。为什么是两年,很简单,前文说过香港保险业是有一个不可争议条款的。

对于超过两年的保单,保险公司基本上是很难争赢客户的,所以既然比较难争赢客户,还不如爽快一点赔偿,还能获得一个好名声。但是对于两年内就出险的保单,保险公司会尽责去调查客户,少则一个月,多则半年都是有的。因为保险公司会认为,客户买完保险短时间就出险问题,很有可能是客户有恶意投保的情况,在保险上我们叫逆选择或者是道德欺诈出现。保险公司也不愿意承担不必要的损失,所以就会尽可能的去调查客户是否出现上述两种情况。但因为香港是实行普通法系的地区,对于保险公司做出的赔偿决定有不满意的情况,客户一般只有两条路可以走,一是去保险索偿局去投诉,保险索偿局对于涉及理赔金额不超过100万港币的索偿争议有决定权。另外一种就是大于100万港币,客户就走起诉这条路。

说完基本的经营之后,我要专门谈谈香港的保险公司。大陆的保险由于历史的原因,在解放后很长一段时间都是停滞的,甚至在一段时间内是没有的。所以两地的保险历史本事同根生,但是因为历史走出了不同的路线,也产生了不同的结果。香港的保险公司基本都是外资背景,都是拥有很长的历史。有些公司虽然中间发生过股东的转换,但是并不影响其优秀的产品设计能力和管治水平。香港的保险公司是很安全的,也是历史悠久的,就像茅台,国窖1573一样。同样香港保险是值得大家信赖的。


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