香港保险

快捷搜索:  

香港保险理赔什么情况下会构成欺诈?

不可争议条款起源于英国,诞生于普通法系下。

根据香港保险索偿局的定义:「不可争议条款」是人寿保单中常见的条款,通常指定只要保单生效一段时期(通常为期两年),即使保险公司其后发现保单持有人及/或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实,如果并无欺诈成份,则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。不可争议条款并不适用于任何附加契约,因此所有附加契约均不受这两年「并非欺诈」期的限制,如果没有披露的数据对签发保险合约至关重要,则无论保险合约缮发多久,保险公司都可以提出争议。

其实这里面已经说明了要运用不可争议条款必须要满足几个条件。

首先保单生效要满足两年时间。

其次,在投保时,客户有如实告知相关身体状况。

比如事前是否有体检,体检结果如何,以及其它一些已知病况等。

第三,投保人(保单购买者或者持有保单的人)没有在投保过程中故意欺诈。

第四,附加契约不受此条款保护。

根据笔者的从业经验显示,出现最多争议的是在第二和第三条的认定上面。保险合同建立于最高诚信基础之上,保险公司相信保单持有人会对投保事项提供准确和真实的资料,此乃「最高诚信」原则。

投保事项的性质、与之相关的各种状况,均是被保人认知范围内的事实,除非被保人主动相告,否则保险公司不会知道有关事实,因此保单持有人应常常留意要交代所有事实。如果投保人在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实,会被指没有披露事实。大家必须明白,投保人在投保申请书上提供的资料,对保险公司的核保评估影响重大;保险公司会根据投保申请书上的资料,判断是否有高风险的特征,从而决定应否承保有关风险、厘定保费水平和保单条款。

多年来大部分没有披露事实的纠纷都和被保人的病历和体检报告有关。

香港保险索偿局在处理相关纠纷的时候会从以下三点来着重考虑客户是否存在如实告知以及是否欺诈:

1. 没有披露的资料是否重要事实,足以影响作风审慎的承保商决定应该接受、还是拒绝承保该项风险,或者如何厘定保费和保单条款及条件;

2. 投保人是否知道有关事实;

3. 在正常情况下,预期投保人披露有关事实是否合理。

很多时候客户会说,我不知道病历或者是体检报告很重要。但香港保险索偿局的意见是:病历资料和体检报告对核保是否重要,应该由保险公司而非投保人决定;并非全部保险代理人或者经纪机构有接受过专业的核保训练,因此投保人不应单靠保险代理人的建议或者是经纪机构的建议,决定某些资料是否重要。

投保人必须紧记:没有披露事实会导致保单遭撤销或索偿被拒,为免引起不必要的索偿纠纷,投保人在填写投保申请书时,必须如实披露所有资料,即使不敢肯定某些事实是否重要,最好还是加以披露。

对于门外汉来说,没有披露的事实可能与被保人的疾病毫无关系,因此或会质疑保险公司用没有披露事实作为拒绝赔偿的理据;但是,投保人必须注意:如果没有披露的资料足以影响保险公司的核保决定,即使这些资料和被保人当时所患的病症无关,保险公司也有权拒绝赔偿,因为没有披露的资料会影响保险公司在核保时作出公道和准确的承保评估;在这个大前提下,保险公司有权撤销合约。

有见及此,投诉委员会敦促有意投保的人士,在填写投保申请书时,必须全面准确地披露所有重要事实。


香港保险(www.3x3m.com):香港保险公司,买香港保险,香港友邦保险,香港保险公司,香港安盛保险,香港保诚保险,香港保险网

cache
Processed in 0.004016 Second.