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香港保险公司的四种核保结果

保险公司根据客户的身体情况,通常会给出4种的核保结果:正常承保,加费承保、除外承保、拒保。

正常承保:保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的情况并未增加客户的健康风险,保险公司会给出正常投保的结论,这是最好的结果。

加费承保:保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险,但还在可以承受的范围内,这时通常给出加费的结果。加费的比例在20%到400%不等。

除外承保:保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的器官还好,这时通常给出除外承保的结果,也就是说除外的器官发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,而其他器官所发生的重疾仍在理赔范围之内。

拒保:保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围,这时公司会给出拒保的结果,即不收取客户的保费,也不承担客户的任何风险。

正常承保是我们最希望看到的结果。通常来讲,如果在投保申请表的「如实告知」部分中:投保人中的回答都是“否”,或者投保人曾经患过的疾病并不严重且已完全治愈,或者投保人的父母与兄弟姐妹曾经仅患过一些不具遗传性的病症,则核保结果一般为“正常承保”。

假如在投保申请表中,投保人有报告曾经患过某些较严重的疾病,或者某些器官已经发生了病变,投保人正处于某种疾病当中,则核保结果一般为“拒保”。

假如在投保申请表中,投保人有报告某器官有轻微的不正常(如指标异常,发现囊肿,结石等),但该器官尚未发生病变,不影响投保人的正常生活,则核保结果一般为该器官“加费承保”或“除外承保”。

通常来讲,大家在碰到“加费承保”或“除外承保”的时候都会比较郁闷:凭什么买同样的东西,我花钱却要比别人多,或是我买的保障比别人少。然而保险公司所做的任何一项决定,都是保险公司严格进行风险管理的做法。如果保险公司不对投保人的身体状况进行筛选,则购买保险所要交的保费将会比现在高出许多,而这对身体健康的投保人来讲却是不公平的。虽然大家都很不希望自己的保单是“加费承保”或“除外承保”,但遇上这种情况,也请理智的思考下:

为了“加费”或“某个器官除外”而放弃全身的重疾保障并不值得;如果现在不投保,则未来投保依旧需要“加费”或“某个器官除外”,且保费更贵,还有可能因为器官病变的恶化而转为”拒保“;即使有器官不保,但由于投保人已经知道了该器官的潜在风险,则只需经常性地对该器官进行检查,即可保证该器官的疾病在初期得到治疗,防止该器官的疾病恶化为重疾。

不同公司的不同核保政策

并不是所有公司都拥有以上四种核保结果。在国内,大部分的保险公司都没有“除外承保”的结果。在香港,保诚对于内地投保人的核保是最为严格的,只有“正常承保”与“拒保”两个选项。而其他的公司,如友邦、安盛、宏利,都接受“加费承保”与“除外承保”。(注:关于内地客人投保保诚被拒保,转而投保友邦获得除外承保的案例有很多,大家可以自行到网上搜索。)

当然香港友邦特别大的优势,那就是“即时核保”。

“即时核保”指的就是,公司在收到投保人的申请材料之后,当场核保,给出核保意见,以方便投保人做后续的决定与体检。

内地的客人来香港投保时间都会比较仓促,一般是周五晚上到港,周日返回。

如果核保部门认为客户所申报的病情需要进一步检查,则可以立即安排体检,以防止客户因为时间不够而需要二次赴港。


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