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碰上不靠谱的保险代理人?你的保单可能白买!

在这里我要再强调一下,投保申请表里的「如实告知」很重要,如果投保人在投保时没有尽到如实告知的义务,则即使当时投保成功了,在后期理赔的时候也有可能会被保险公司以“诈保”的理由拒赔。

在这里,我们不得不讲到一条应用于几乎所有国家保险法中的「不可抗辩条款」。虽然各个国家保险法中该条款的表述不完全相同,但大致内容是一样的:

中国新保险法:第十六条【如实告知义务】订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

根据我的经验,目前的保险市场上,有一些不靠谱的保险代理人,会打着「不可抗辩条款」的幌子,告诉投保人即使带病投保,如果保险公司在两年内没有查出病情,未来也必须给予赔偿。然而查看完整的保险法条例,却发现,如果投保人“故意不履行如实告知义务”,则保险公司在任何情况下都有权拒赔。还有另外一类代理人,也许是因为刚刚入行,并不懂得「如实告知」的重要性,并未督促投保人进行如实告知,同样也会给未来的理赔造成隐患。

在我看来,一个靠谱的、合格的代理人,应该是这样的:

站在公司的立场上,代理人要起到为公司排查风险的作用。让投保人做到如实告知,防止投保人带病投保,给公司造成损失。站在客户的立场上,代理人要起到为客户争取最大利益的作用。在合理的范围内让客户如实告知,但不能过度告知,损害客户原本应该享有的保障。


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