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香港保险该如何选择签约人

香港保险火热的原因有很多,但个人认为来港投保客户看中的第一点不是产品本身,而是其成熟的保险市场,严格的监控管理,健全的法制体系,这些才是香港保险的金字招牌。然而利益的诱惑也滋生了很多非法第三方和地下保单,坑了投保人的同时也给香港保险抹黑,这里和大家声明,到目前为止,香港保险公司不会授权任何一家国内代理机构或者个人销售保险产品,保险公司聘请的持牌代理人,也就是作者这样的,是内地居民来港投保,和香港保险公司直接接触的唯一合法途径。

从业多年,但依然找不到现实中有第二个实物可以恰当的比喻香港保险界的两类合法签约人--直属代理人和第三方经纪,就连美国保险的经纪人体制和内地保险的代理人体制,也都无法硬生生的套用到香港保险去解释它们。就客户来投保香港保险的两条合法渠道,客户须了解:

1. 签约

无区别。保单合同的签约“甲方”是客户,“乙方”是保险公司。【提醒:合法的第三方经纪都必须是合法持牌的香港保险人】

2. 选保

第三方经纪人在广度选择上有优势,也能做到一定程度的客观;但对每家公司的产品,直属代理人会更专业和精通。

大部分内地购买者陷入精明思考陷阱,非常用心的比较价率、公司、利益、条款,恰如惯性的大陆思考方式,完全忽略了人

3. 服务

保险是服务业,签约完才只是真正投保的开始,对于一份可恰当比喻为“海外资产”的香港保险,需要用的服务往往比客户自己想象到的要多很多倍。

对于具体某一个保险公司的核保和理赔的流程/申诉上,第三方经纪没有直属代理人熟悉和清晰。业界公认,第三方经纪通常都不具备丰富的理赔经验,而对于直属代理人的理赔经验,不同人之间差距非常大。

对于同样的理赔、服务申请或服务权限,保险公司可能会对直属代理人和第三方经纪给出的结果不同,毕竟对待同一屋檐下的同事和天天见不着的电话另一端的人,重视程度会有不同。另外,从保单服务的稳定性來說,通常大的保险公司代理人流动非常小,市场非官方统计20-40%,而小保险公司或第三方经纪的流动率高一倍。

两种合法持牌人都有其存在的合理性。

如果咨询第三方经纪,需更多考虑后续的服务,你需要知道:

  1.  确定签约人是你认识了解并对你销售产品的人(部分第三方会找一千块一次的临时签约工),原则上只有签约人才有权限协助提供你之后所需的任何服务(不要期待自己稍后去打Hotline,试过一次可能就会放弃“自助”的想法)

  2. 对疾病医疗险,务必咨询第三方经纪/公司的理赔经验,例如短期内发生的理赔,他们会额外做什么?对于核保出的Counter Offer,他们会如何帮客户额外争取?本人以及从业多年的朋友很少听到第三方帮客户在两年内理赔成功;而对于保单核保的时间和标准上,第三方经纪亦缺乏先天性优势

  3. 对于提取红利/理赔金的方式上,请务必咨询清楚目前外汇政策(5万美金结汇限制)下的他们能帮忙申请到的官方途径?部分保险公司对“自己人”和“外人”可享用的权限不同,当然“自己人”可能也会分等级

如果通过直属代理人投保,因为代理人走的多为专业、稳定之路,可建议咨询更专业细节的问题:

  • 咨询一下代理人的理赔经验和任何条款方面的咨询(例如不明确的问题,需让代理人出示保单合同中相应的条款来明确),因为香港保险讲合约精神

  • 关于疾病医疗险,建议就关注疾病的理赔条件/标准,以及疾病的定义和其他公司的对比,做一个深入的咨询

  • 关于分红储蓄险,向代理人咨询该产品的投资策略和分红结构,以及后期的提取建议–即在不影响长期收益率的情况下每年提现的“最佳值”

并非全部第三方公司的人因为不受保险公司重视而跟不好保单,也并非全部直属代理人都会用心去负责跟每一份保单。当然香港保险并不是完美的,世界上也没有完美的保险,更没有完美的保险制度,只有最适合你的保险。对于香港保险,无论直属代理人还是第三方经纪,选对人至关重要。

专业,是衡量保险人的唯一试金石。


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