有多少钱才能实现财务自由?

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最近跟朋友聊,有多少钱,可以实现当下的阶段性财务自由?

 

所谓当下的阶段性财务自由,就是先不考虑通胀,不考虑未来不确定性的大额花销,只在目前这个年度时间点,做到被动收入大于支出。

 

我们家两个人,有房贷,每月保底支出5000元,一年6万;

我自由职业,一年需要自己缴纳社保公积金近3万;

大小旅行加起来算4万;回家路费1万;保险支出不到2万;

吃饭坐车读书学习什么的常规支出一年算4万多。

合计一年支出20万。


在钱生钱的环节,综合收益率按6%计算,需要333万趴在账上,可以实现阶段性财务自由。

 

朋友家庭无房贷,养车一年2万,两个人都正常上班不需要自己缴纳社保公积金,日常开销比我们多个2万,其余跟我们差不多。合计一年支出15万。还按6%的综合收益计算,需要250万。

 

看到这个数字,是不是觉得,听着很遥远的财务自由,好像也没那么难?


可为什么都市里从不缺疲于奔命的人,而财务自由的人凤毛菱角呢?



在设计院实习的时候,就常听所里的建筑师,八卦他们同学的故事。

 

生在70-80间的建筑师,是赶上房地产风口的一批建筑师。因此不用刻意做什么,只要随大溜跑,大多都赚得盆满钵满。

 

有一位建筑师讲,他的同学,本科毕业,去北京10年,从一无所有起步,不停地赚钱买房攒钱换房,终于在第4次换房的时候,换到了他感觉可以不用再折腾了的满意的房子,2环内,近1000万。

 

那是2013年,北京房价这一轮浩浩荡荡翻倍上涨前夜。所以,我估计他目前仅房子这一项资产,就近2000万。

 

但是,据他的建筑师同学讲,他还是「好穷」。


每一次为了踮起脚尖够上更好的房子,他都倾尽钱包里的最后一分钱。为了凑首付、为了还贷,拼命接私活,熬夜、通宵是家常便饭。


不到40岁的年纪,高血压、高血脂全都找上门。




这不是个例,是一线城市人的常态。


因此,有1000万资产的人比比皆是,有100万存款的人寥寥无几。

 

很多人要说了,过去几十年的经验,普通人能接触到的大类资产,只有房子能跑赢通胀,难不成把钱放在银行贬值?好的,我们重头捋一捋,我们希望资产跑赢通胀是为了什么?

 

我想你我绝大多数人,都是为了一个朴素的目标:让生活更美好。而假如我们扪心自问,不断换房换房换房,最直接的驱动力是什么?

 

「同事老王工作不如我,奖金没我高,可居然去年乔迁新居,我们一家三口,还蜗居在70平的小两居里。不行,要开始行动起来了,这两年还是存下了一些钱,回家跟老婆合计合计,明年换个100平大两居。


「闺蜜都换学区房了,怎么也不能让我们孩子输在起跑线。周末去看看学区房,踮起脚努努力,再发动亲戚朋友凑点首付,也不是买不起。」

 

「真的很喜欢那个小区的环境啊!像个大公园一样。相比之下,我们小区实在是破败不堪。要是能住在那里,应该会很幸福吧!」

 

乍一看,这些驱动的理由:住宽敞一些,有学区,环境好,不正是让让生活更美好么?妥妥的刚需啊,好像无可厚非。

 

可错就错在,驱动我们的欲望,总是大于我们的实际支付水平。大多数人,为了虚荣、攀比,都在踮起脚尖拼命够。

 

于是,环境好品质好的小区,你住了3年,好像连次真正放松的散步也没有,为了还欠银行的钱,你一丝一毫也不敢松懈,每天工作12小时,一周工作7天;

 

小两居也换成大两居了,有朝向东南的落地大飘窗,买房的时候中介介绍说这里早晨的阳光棒极了。


只可惜,你每天7点前出门,9点后回家,周日补觉睡到下午,根本没机会欣赏什么「早晨的阳光」。

 

不断提升的「刚需」美好,变成一场场没完没了的疲于奔命。




虽然我们大多数人不做财务工作,但我们都应该有基本的「资产」和「负债」观念,搞清楚自己家庭的「现金流」。

 

自住的房子,从30平换到150平,从200万升值到1000万,它都是“死”的,不能给我们带来任何正向的现金流。你一日住在里面,就是一日在消费它。

 

曾经听过一位建筑师得意地说,他经过多年奋斗,终于跟一位服务过的地产开发商老板,住进了北京的同一个小区,周末偶尔还能在小区里碰到。


这小区从地段到品质,真是棒啊。不过养这房子也真是吃力啊,月供3万多,家里还有两个孩子要上学。

 

小区一套100多平的房,1000多万。


开发商爸爸的资产可能有几个亿,他住这1000万的房,是可控的正当享受。你贷款400万,用时间换钱,承受着过劳死的风险,去享受1000万的房,就是自己跟自己过不去了。

 

而假如当年你看好楼市,想分享房子的抗通胀属性,完全可以稍微「牺牲」一下居住品质,自住一套500万的房,贷款再来一套500万的房,这第二套房租出去,同样1000万总资产,租金能为你分担不少压力。

 

而假如有一天你不看好楼市,或者家庭资金链遇到问题青黄不接,这第二套房也更容易出售套现。

 

也曾听过北京大妈给老伴治病花光了积蓄,老伴过世后,大妈手里没钱,住着市值500来万的房,捡垃圾度日的故事。

 

完全可以换一套房啊!


大妈不需要学区了吧?一个人住,换个地铁边300万的小户型,200万用来养老。


大妈不会操作什么七七八八的理财,就分散放在4家银行(银行破产清算,优先赔付50万存款以下的储户),一年期利率1.95%,一年39000元利息,一个月3250元,也够大妈的基础养老了。

 

我们不断要做的,是增加能给自己、给家庭带来正向现金流的事情。所有需要大额负现金流的事情,都要克制。

 

只要稍稍转换一下思路,放下攀比,放下不断提升的享乐需求,放下拥有更多的执念。


这才是中产生活变好的开始。

 作者:啡小沫,985硕士,前互联网平台联合创始人、首席市场官,定居北京。

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