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2019年香港保险业监管局数据可以发现什么?

近年来,赴港买保险的人越来越多,但随之而来也有理赔、外汇管制等问题。


而两地保险业务人员的互黑的情况也屡见不鲜!


那大陆保险、内地保险到底谁强谁弱?


今天小希给大家带来以下内容:


1.热销内地的港险类型

2.香港保险&内地保险的不同

3.辩证看待两地保险的优劣


01


热销的港险种类

香港保险业监管局2019年3月15日公布的数据来看,2018年全年内地访客新单保费为476亿港元,其中终身寿险保费占比为57.6%,重疾险占比为13.6%,万用寿险占12.7%


如以保单数量作为统计口径,重疾险占62.1%,数量最多,第二的是终身寿险,占29.5%


从上可以得出:


  • 10个赴港买保险的人中,6个人去买重疾,3个人买终身寿险,1个人买其他险种。


  • 赴港保费中近7成是用于购买带储蓄属性、财富传承属性的终身寿险、万用寿险。


02


香港&内地的不同


在一国两制的政治体制下,金融制度、发展差异等的不同也造成了两地保险的不少差异,如下:


重点来看货币、重疾定义、重疾分红、储蓄险收益这几点:


① 货币


  • 内地人民币保单,通常用人民币购买,理赔也是人民币理赔;

  • 香港港币或美元保单,购买、理赔、分红均可用港币/美元。


货币的不同,需关注:



外汇管制购过外汇的可能知道,国家外汇管理局实行对个人结购汇年度总额管理,每年总额为每人50000美元


2017年初开始,网银或银行柜台换汇,都必须填写一份《购汇申请书》,其中明确提示:境内个人办理购汇业务时,不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。


汇率风险持有港币或者美元保单,需关注汇率,因为人民币兑港币或者美元的汇率是波动的,如果人民币未来升值,那持有外币保单无疑是吃亏的;但如果美元未来升值,那持有外币保单则可对冲人民币贬值的风险。


② 重疾定义


为了保护消费者权益,方便消费者比较和选择重疾险,2007年,中国保险行业协会与中国医师协议联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一规定了25种重疾的定义。


内地所有保险公司凡是涉及这25种疾病的,一律使用规定定义。


而香港重疾险的重疾定义,保险公司可自行拟定。


来看下两地癌症、中风、瘫痪的定义差异:


  • 癌症香港的重疾险大部分将T1N0M0或以下级别的甲状腺癌做早期危疾(轻症)处理。但是在内地,甲状腺癌还是属于重疾险范围。以友邦香港的加裕智倍保2条款为例:




  • 中风:两地定义不同,且功能性障碍要求的时间不同,内地要求180天,香港要求4周。来看下百年康惠保、保诚守护健康加护保的定义差异:





  • 瘫痪:两地对瘫痪的定义也有所不同,香港的相对宽松。来看下百年康惠保、保诚守护健康加护保关于瘫痪的定义:





③ 重疾分红


  • 香港:多数重疾险是带有分红的,保额会不断增长,可以用来抵御未来通货膨胀带来的保额不足,但保费相应也贵。


  • 内地暂未见到带分红属性的重疾险。



 储蓄险收益


  • 香港:2018年内地赴港保费中,70%保费配置了带储蓄属性的分红型终身寿险万用寿险。一般20年后,长期收益率可以达到5-6%,但保底收益率不高(1-2%)。


  • 内地长期储蓄型产品一般为年金险、年金附加万能险产品,通常长期收益率可达3-4%,保底收益较高。


03


两地保险的优劣对比

最后还想说几点:


1、两地保险各有优劣,如内地重疾险优势有:甲状腺癌可作为重疾保额赔付、理赔更近更便捷、有性价比更高的消费型重疾险、附加豁免等责任也全面。


香港重疾优势有:中风、瘫痪定义更宽松、保额增长抵御通胀、海外就医、美元保单、癌症、心脏病、中风多次赔付等。


内地储蓄险优势有:保底收益高、部分万能能账户可以追加、大额年金险还能附加养老社区服务。


香港储蓄险优势有:预期收益高、美元保单便于海外就医留学、部分有隔代传功能、可转换被保险人。


2、如确实有港险的需求(海外就医、留学、资产配置等),需注意亲自到香港购买保单才有效,同时也要注意汇率风险及保单仅适用香港地区法律,不适用内地法律。


希望今天的分享对你有帮助,也欢迎大家分享给身边有需要的亲朋好友 。



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