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香港的重疾和国内的有什么不一样呢?土豪为什么买香港保险?


  1. 隔离资产,转移法律风险

打官司了要冻结资产?公司要破产了,自己的钱也要赔进去?遗产不想按照法律要求比例分配?

所有这些场景,都可以通过买保险、指定受益人,来达到改变财产归属权的作用。保险对土豪来说,最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险,而不是防意外、防生病。土豪还怕生病负担不起?咱们中国的土豪,十个有八九都有过、或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰,等等,这才是他们的“痛点”。要说安全感,土豪的安全感并不比一般人高,甚至,要低很多。

但是,国内的保险也有这个转移法律风险的功能,那为什么去香港呢?首先,财产放在国内和在国外,安全指数不是一个量级的。同时买港险,还帮你把换汇这个事也解决了。

2.换汇,转移资产出境

大陆人买大额香港保险的(几千万到上亿的都有),大部分是以换汇为目的的。直接刷信用卡买香港保险(美元/港币计价),不限换汇额度!要知道,大笔资金出境,一人一年5万美金换汇额度肯定是不够的,常用的就是找地下钱庄这种风险很高的方法,而刷卡买香港保险有这几个优势:快速、简单、安全、成本低。

以前银联卡可以一笔刷出来,今年初变成单笔上限5000美金,但是不限笔数,于是出现了某些土豪,花一整天时间在保险公司里刷卡的景象。。。今年10月31日,银联突然停止了刷卡买香港保险。可见我dang都明白,买大额香港保险的都是为了什么。现在带有visa, master 卡暂时还是可以刷的,但不知道能撑多久。

你可能会问了,为了换汇,把钱都贡献给保险公司了?这笔账划算吗?当然不。但是,香港的大额保单还能抵押贷款贷出现金来。

3. 投大额保单再抵押贷款

这个仅限于大额万用寿险(百万美元起)。保单可以拿到私人银行抵押贷款,保费的70%都可以贷出来,利息不到2%。而保单每年的分红比银行贷款利息还高。相当于无风险套利。哪怕不是为了转移资产等原因而购买的大额保单,通过这样的金融操作,也可以把保单的杠杆比增加(保额/保费),从金融的角度来说无懈可击。而这里的关键,主要是因为美国现在是低息环境,香港紧跟美国,但是美联储加息后这个贷款利息也会慢慢上去的。

总结一下,土豪看重的是香港保险可以隔离资产、抵押贷款、换汇出境等“高级功能”。其实大家可以自己联想下时间点,香港保险发展最快的这几年,也是我dang反腐反贪最深入的这几年,实体经济压力大,一批企业主和“高危职业”(大家自己联想,呵呵)面临巨大的经济和精神压力。

那么问题来了,没有土豪这些需求的中产阶级,为什么也去香港买保险?

因为,中产比土豪更需要保险。

土豪可以自保,但是中产阶级承受意外的能力较差,尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的(创业狗,金融狗,程序猿,等等,欢迎对号入座),一旦患上重病或者意外,对家庭的打击是巨大的,即使不是毁灭性的,但是一定会影响原有的生活。

所以,中产阶级最基本的一个保险,是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。

重疾险大致是这样的:如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡,保险公司会赔你一笔钱。如果没有得病的话,到老了也可以取出来,并且每年能取出来的价值随着时间增加。这与医疗险的差别是,医疗险如果没有在保险期间内得病,这个钱相当于白交了,无法取出。因此,重疾险兼具一定的储蓄功能。

那么香港的重疾和国内的有什么不一样呢?

首先缺点很明显,就是一定要受保人本人去香港签单(儿童除外)。很多保险代理都会给你报销去香港买保险的机票和酒店,有些人就当作免费旅游,顺便买保险了。但是专门跑一趟的话,确实比较麻烦,包括以后每年续缴保费,肯定比不上在国内方便。

而跨境和跨系统(香港保险不受国内保监会监管)这一点,是个仁者见仁智者见智的问题,这就看你更认可哪个系统了。有人觉得你香港保险不受内地法律保护,所以有潜在风险,有的人觉得境外的系统更靠谱,这个确实是因人而异。


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