香港保险理赔需要注意的条款事项

条款注意事项介绍

最高诚信原则

「最高诚信原则」(Utmost Good Faith)是指投保人在向保险公司投保时要充分地披露有关于保险的所有重要事实,而不存在任何欺诈、隐瞒的行为。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受(或以何种方式接受)投保人的申请。

保险公司可能会以怀疑投保人违反最高诚信原则为理由(即投保人不披露某些重要事实,或就这些事实作失实陈述),而对保险合约的有效性提出异议。


不可异议条款

「不可异议条款」(IncontestabilityProvision)一般指在受保人在生期间及保险合约(即保单)生效一段时间(一般为期两年)以后,即使保险公司发现投保人及/或受保人没有披露所知范围内任何有关于签发保单的重要事实,只要并无欺诈成份,保险公司都不能就保单之有效性提出异议。

这个条款在中国内地称为“两年不可抗辩条款”,意思是:

人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。

在保险合同中列入不可抗争条款,是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

不过在香港地区,这一点规定有所不同。“两年不可异议条款”在香港法例《保险业条例》中亦有提及。

保险人不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。

所谓“争议”,主要集中在投保人是否存在“欺诈性投保”的行为。如果保险公司可以举证投保人存在“欺诈性投保”,则投保人的行为违法香港法律。而香港法律本身的地位高于香港法例。所以,如果出现此种情况,保险公司依然可以宣布保单无效。

一般地,对于重大疾病保险来说,分为“身故赔偿”和“重疾赔偿”。由于身故赔偿的除外条款较少,所以适用于“两年不可争议条款”;而重疾赔偿则除外条件较多,不适用于“两年不可争议条款”。不同保险公司对于此类情况的安排亦有所不同。


病例资料

病例资料:

病历资料对核保是否重要,应该由保险公司而非投保人决定;保险代理没有接受过专业的核保训练,因此投保人不应单靠保险代理的建议,决定某些资料是否重要。

投保人必须紧记:没有披露事实会导致保单遭撤销或索偿被拒,为免引起不必要的索偿纠纷,投保人在填写投保申请书时,必须如实披露所有资料,即使不敢肯定某些事实是否重要,最好还是加以披露。


重要事实

重要事实(Material Facts)指的就是可以影响保险公司核保结论的事实。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受投保人的申请,以及用何种方式(正常、加费或除外)接受申请。

这里有一个难点,就是投保人可能并不知道哪些资料属于「重要事实」。但是,从「最高诚信原则」的角度出发,只要是可以影响保险公司核保结论的,就属于重要事实。

因此,投保人的最佳做法就是:有疑问就说出来,让保险公司来做决定

案例:

来自深圳的X先生于2015年在香港某保险公司给自己小孩投保了重疾险和住院医疗险,小孩于2017年9月不幸患上白血病,但保险公司拒绝理赔。原因是小孩在投保之前曾经住院治疗,并在治疗过程中确诊患有“继发性血小板减少”及“贫血”,但客户在2015年投保时未申报小孩的住院事项。


香港保险理赔需要注意的条款事项相关百科

    没有找到您想要的百科