香港英国保诚保险公司17年分红历史记录

 

以保诚的一款历史悠久的名牌产品——保诚「理想人生」储蓄分红险为例

 

这是一份1995年客户购买的保诚「理想人生」计划,10年缴费,客户到2012年一共持有了17年。香港保诚公司依据1995年投保时的假设分红为依据, 在这17年的时间内,只有四次低于预期值,而且有两年只是低了-0.54%和-0.56%。

 

其余的大部分年份保诚公司分红都高于预期值,且有些年份达到10%以上。

 

在这17年间,我们一共经历了1998年亚洲金融危机、2002年非典疫情危机,2008年的美国次贷危机,及之后的欧洲债券危等,其中只有2002-2005年期间倒置了分红下降,其他年份都没有再次造成保诚公司的分红减少。 



香港保诚保险公司17年分红历史记录解读)

 

不过,由于连续的发生分红未达预期的情况,在2004年香港保诚公司还是对新签的保单调低了预期分红假设,这无疑是保诚公司自行降低了其产品的计划方案在市场上的竞争力,不过老外就是这么的规矩。

 

然而,等过了2005年之后,经济回复正轨,保诚公司的分红水平也开始一如既往的“高”。因此,大家可以看到在客户在2007年购买的保诚「理想人生」计划,每年的分红水平比预期都高出了好十几个百分点。


英国保诚是世界保险业界中业绩最稳健的公司之一。英国保诚分红一直远超客户预期,长期的优异表现,才赢得今天的普遍赞誉。


那为什么英国保诚分那么多红利给客户?




最常碰到的一个客户提问就是:“你们家的产品预期回报这么高,到底能不能达到??”在香港,英国保诚的大部分保险产品预期回报远远高于市面上90%保险公司(至于剩下的10%是哪几家,其实小编也没见过,不过在香港这么一个金融保险机构林立的地方,或许会有那么几家也未可知)。下面咱们就来讨论一下,为什么英国保诚可以承诺到那么高的预期回报。


1)遗留资产令保诚的投资更加灵活

 

在保诚的官网可以查到,英国保诚成立于1848年,在这超过168年的历史长河里,英国保诚透过不同来源积累的一大笔丰厚的遗留资产(超过2.7亿英镑)。那么问题来了,这些遗留资产的“不同来源”到底是什么?


根据保诚培训学院的院长介绍,遗留资产是在给付给客户应得的收益和赔偿后,仍然多出来的回报,多出来的回报第一是由于公司的投资收益超过预期,第二则是部分应给付的赔偿但未有合法受益人前来领取(比如英国保诚参与过泰坦尼克号、第一次及第二次世界大战的赔付,但由于部分死伤者无法寻找到受益人,该类赔偿就作为遗留资产保存下来)。而遗留资产一直为公司现在的新业务提供支持。


下图为英国保诚参与泰坦尼克号沉没灾难,292人的索赔证明:



 

遗留资产给保诚的新业务的支持则又体现在两方面:


第一,由于遗留资产的所有权属于保诚,公司可以自由地利用遗留资产进行高风险高回报的投资,而保诚的新客户则可享有该部分投资的收益分红(详见第二点保诚收益分红分配比例),但则不必承担遗留资产投资失利的风险。


第二,在经济环境非常不景气,公司投资回报低于预期的时候,保诚会动用遗留资产履行对保单持有人的责任。

2)独有分红承诺

 

英国保诚是唯一一家承诺将投资收益至少90%以上分配给分红计划保单持有人(即购买保险的人)的保险公司。


我们都知道,保险公司将客户的保费收来之后,除了预留保险准备金、公司的开支之外,会将其余保费用于投资。而投资产生的利润,将会分配到部分购买分红类保险(大部分人寿储蓄保险都属此类)的客户,其余的收益就落入到各个股东们的口袋里了。但具体其中会分配到多少比例的收益给客户,大部分保险公司未有明确指出。可能经济景气的时候多分一部分给客户,经济不太行的时候就先保证到股东的利益也未可知。


但唯有英国保诚,非常任性地在公司的法律制度上已经写明,所有购买分类计划的客户,可以至少得到90%的投资利润,股东们最多只可以分享到10%的投资利润。


以下来源于公司文件截图:




那么保诚为什么这么任性呢,这我们得简单回顾一下历史

 

保险的起源是源于古代的欧洲海上航运,由于航海技术的落后,经常面临风暴触礁迷失航向等等危险,而且一旦发生事故,造成的损失通常是个人难以承受的,于是大家就约好啦,一旦发生海上事故,咱们大伙儿一块儿分担。这个“一人有难,大家平摊”的概念,便是现代保险中将个体风险向实体集合平均转嫁的概念的起源。而英国亦是古代海上航运最先起步的国家之一,待到工业革命后,英国的海上贸易愈发发达,这也催生和和海上贸易相关的金融产业,包括债券和保险的迅猛发展。海上保险的的理念亦被使用于各个领域当中。


在1848天5月的春天里,一班英国工厂的工人们聚在一起,说咱们现在工厂蓬勃发展,大伙儿也赚了不少,但万一哪天出工一不小心被机器夹断了手臂,那指望咱们养家糊口的妻儿老小可怎么办呢。于是其中一人提议说不如咱们先一人凑一年的工资出来,50个人就有50年的收入了,要是万一哪个工友出了意外,这笔钱就可以保证他一家人日后的生活,大伙儿一听觉得这个方法挺好。另外一个人说咱们这么一大笔钱也别嫌着啊,我看最近XX海上贸易公司在发债券呢,咱们买点债券还可以有点收益,大伙儿一听也觉得这个方法挺好。


后来干脆专门找了请了几个懂得投资的专业人士,负责管理这笔钱的投资,然后从投资的回报中抽取了一部分给他们作为工资。因为这笔钱主要是给各个工友的家里人做个保障,大家都是苦日子熬出来的好兄弟,绝大部分投资的收益都应该分给各个工友。于是大家达成的一个比例,管理这笔钱的专业人士最多只能拿10%的收益,剩下的90%都得给到众兄弟们。

 

后来越来越多的工人们加入了这个计划,在当时" the man from pru"甚至成为了最流行的口号。于是乎,在工业革命浪潮下的这个春天,一间不再是为了资本家利益,而是为了保护绝大多数工人利益,怀着崇高革命理想的保险公司——英国保诚成立了,百余年来历经一二次世界大战,工业信息革命浪潮,今日已是世界最大保险公司之一。


下图:百年前一班怀揣梦想的劳工兄弟创立了英国保诚。(来源于保诚官网)



好的,讲完了英国保诚的故事,那么这个90%的分配比例对我们的客户到底有如何影响呢?


前面说到,保诚百年来积累了一大笔的遗留资产,而公司可以大胆运用他们进行投资。而新客户的资金会进入遗留资产的资金池,一同分享遗留遗产所产生的红利。比如说公司在70年代已经买入恒生银行的股票,到今天已是涨了不知多少倍。那么客户的资金是参与到这样的投资,客户分到的其中的90%红利自然非常可观。

3)出色的历史数据

 

上文说了那么多只为了解释保诚回报如此之高的缘由,那么到底事实怎么样呢,下面就到了上干货的时候,我们来看看保诚官网公布的保诚产品实际的收益率和预期收益率的比较:


下图为2004年投保生效的英国保诚理想人生保单分红记录,保单第十年时实际分红数值比承诺分红数值高出7.66%,这期间经历了2008年金融风暴,可丝毫没有影响保诚盈利和分红,可见保诚经营之稳健。


投保人为男士,2004年投保英国保诚理想人生计划,投保时年龄为35岁,投保额5万美元,该投保人为五年缴清保费




下面再看一例2004年投保生效的英国保诚更美好计划,在保单生效后第十年,英国保诚实际分红数值高出承诺分红数值7.66%。


投保人为男士,2004年投保英国保诚更美好计划,投保时年龄为35岁,投保额5万美元,该投保人分10年缴清保费。




下图为2010年投保生效的英国保诚隽升保单分红记录,从下图我们可以看出,英国保诚隽升的实际平均分红要高于承诺分红的4.16%
 

投保人为男士,2010年投保英国保诚隽升储蓄计划,投保时年龄为35岁,投保额5万美元,该投保人分5年缴清保费。



4)全港最佳的信用评级

 

好的,上面说了保诚的历史,投资的原理,列出了实际的例子,最后我们再来看看国际三大评级机构,给英国保诚的评级:国际标准机构对英国保诚的评级




香港其他保险公司的信用评级不就不放上来了,大家有兴趣可以自己去找。


信用评级的标准有很多方面,包括一个公司过往的业绩表现,现有的发展模式及未来的发展潜力,人才资金战略的储备等等。但我们只要想一点,如果一个保险公司承诺的预期回报总是不能够达到,能够被评为香港最佳信用评级吗?


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