一位购买港险后的上海妈妈揭露香港保险真面目???


“香港保险”这个词,距离我们普通人的生活其实并不遥远。2016年4月,中国保监会发布的关于赴港买保险的风险提示,将“香港保险”这个词推到了大多数公众的面前。转眼2年时间过去了,与香港保险有关的各种媒体报道,以急速爆炸的速度,席卷了我们的生活。





1香港保险,新世界的大门


香港保险的出现,给公众打开了一扇门。通过这扇门,公众看到的,不仅是高收益、高回报。通过这扇门,公众获得的,还是透明带来的安全感。


而这份安全感价值多少呢?3883亿港币!下面看一张图,是过去这些年间,内地居民到香港买保险的增长曲线。




香港保险业监管局(2018年11月30日)公布2018年前三季度香港保险业临时统计数字,毛保费总额为$3,883亿港元,与2017年同期比较,上升了6.9%。


这几年,有的人把香港保险说成投资神话,坐等收钱;有的人夸大香港保险的风险,描述得如狼似虎、危机四伏。



2真实的香港保险到底是什么样的?


以下为一位购买香港保险的上海妈妈自述:


我们都知道:看再多的新闻,都比不上亲身经历。所以,我带着这种心态亲赴香港,购买了目前最受关注的的两种保险:重疾险和教育险。




1、赴港前,我填写了预约单,把时间和自己的资料填写完整,我的客户经理帮我敲定时间,签约前一天,把负责当天给我签约的经纪人的联系方式和签约地址发给我

2、香港实行的是“严核保、宽理赔”简称“严进宽出”的政策,在投保时,要签署许多告知书;


3、签约当天经纪人很耐心的根据我的家庭状况、财务状况,进行了详细的分析和讨论,推荐了适合我的配置方案。


如何合理配置保险,如何通过合理的构架解决特定的问题,是很大的学问。这些告知书包含财务需求分析、投保申请书、重要资料声明书、投保声明书 。这些材料,主要是为了确定我的经济情况、保险需求,同时也需要我对自己的健康状况做出负责任的声明;


4、另外,香港保险不允许在内地签单的,在内地签约属于“地下保单”,不受法律保护。所以,在这一大堆声明书中,重复率最高的是:确认保险销售在香港本地完成,没有其他违法事项。 


之前提交的预约清单上,有真实而详细的疾病描述,当时的客户经理就帮我预约了签约当天做体检,避免我第二次赴港;(这也是之前保保一直强调的投保如实告知,避免之后理赔的隐患)


听经纪人说,近几年各大媒体对香港保险的暗访增多,所以,各保险公司全程禁止拍照、拍摄。但是,为了尽量让大家看到真实的投保过程,趁自拍时,抓拍了一些零落的镜头。再尽量配上我们详实的口述,努力还原当时的现场真实场景。




正在等待买保险的人中,大多数是三四十岁的中年人,一家三口居多,还有一些年轻夫妇抱着宝宝来的。闲聊中,得知大部分人都配置了香港储蓄险来作为教育金。


缴费方法:


我是带了一点美金现金和信用卡用来缴保费,提醒大家,现金缴费不找零,大家备好钱,不过多交的钱会放在保单里,下一年少交一点也可以的。


教育基金是家庭最长远也最重要的保险:这个保险也是所有险种中最特别的,因为,它更多的意义在于投资,购买教育基金的主要目的,就是给孩子存一笔钱,以后留学或者到海外生活,可以用得上。



3港险受欢迎的15个理由


为什么重疾险和子女教育险是最受关注的两个险种。今天保保再和大家说说香港保险到底都有哪些优势!


1低保费+高保额


同一种保障内容,在香港购买的保费比内地便宜,这也成为内地居民去香港购买保险的主要原因之一。香港的价钱之所以比内地便宜,是因为香港的保险费用是按照发达国家的标准指定的,而香港的医疗制度也比较健全,基础保障费都非常便宜,再加上香港的保险市场竞争十分激烈,价格相对更便宜。高保额,寿险保障额比内地高30%以上。香港人生活高,对保险的意识也高,有投保数达百万的保单也是正常的。


2收益更高


香港保险公司全球性运营,盈利能力和风控能力都比内地的强,而且香港保险公司在世界各地投资回报潜力巨大的项目,因此客户的分红相对较高,保单复利收益5%-10%;


内地保险公司投资以内地市场为主,投资范围和最高分红受限,收益率一般在2%-3.5%之间。



3保障范围更广


香港保险保障范围广,涵盖若干内地不保项目,比如艾滋病死亡、酒驾死亡等,更全面地保障投保人的利益。


另外,香港保险的保障地域广,根据住院发票和医生报告进行理赔,同时提供终身的全球保障!同时香港医疗保险,不会规定客户不能使用进口药品。而内地保险保障地域大都只含内地医院。


4免体检投保额高


40岁以下的人士在内地的保险公司保单,重疾保额超过30万或寿险超过50万均需体检。


而在香港不需要进行体检的投保额要远远超过内地。如同样是40岁的投保人,人寿或重疾投保额150万美金一般不需要体检。投保时,需要如实申报自己的身体状况,将加快核保效率。


5税收优惠


香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税,购买香港人寿保险,如投保人身故,受益人所得的赔偿是免征遗产税的。


6投保、续保方便


香港的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。在投保和续保上,香港保险更贴心,内地保险过程繁琐,而且还要年审。


7理赔方便


香港保险公司实行“严核保,宽理赔”的经营理念,理赔形势更灵活,程序简单、快捷、可靠,客户也无需到港进行理赔。香港保险公司接受海外先进医院的第二医疗意见,一旦确认立刻赔付,为客户争取最佳治疗时间。而内地保险是不接受第二医疗意见的,而且赔付条件高、等候时间长、客户要先做完手术才能赔付等原因可能会影响病人的最佳治疗时间。 


8不可争议条款


在内地的新《保险法》中,“不可抗辩条款”的规定过于笼统,这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨,并影响其实际运用。香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。


9保险公司更具实力


香港的保险业拥有超过170年历史,在香港这个自由竞争的经济体系中,保险公司更具国际竞争力。香港保险公司提供多种不同类型的金融产品,可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。 


10服务更专业


香港保险公司的优质服务一直受到业界的好评。香港保险行业竞争激烈,保险公司需要通过更专业和更优质的服务来吸引客户。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试,并且需要持续的学习,每年必须完成12个学分,而且持牌人的流动性低,与内地动辄上万的保险销售人员形成鲜明的对比。


11隐私受保护


在隐私和保密上,香港保险严格遵守《个人资料隐私条例》的保密条款,为客户负责,因而,购买香港保险,完全不用担心隐私问题。内地的保险公司保密意识不高,某家保险公司曾经出现过数万客户资料泄密的事件。


12监管更严格


香港是健全的法治社会,私有财产神圣不可侵犯;香港是世界金融中心,其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世。而内地的相关法律条规还在逐渐完善中,执行力也有待提高。


13美元产品


随着美国步入加息周期,美元必将持续升值,人民币贬值压力很大,因此配置美元资产,刻不容缓。


香港保单作为境外资产,货币主要以美元为主,其次是港币,近年来也有不少公司推出人民币保单。美金作为国际性货币,汇率相对稳定,不需换汇等繁琐手续即可投资于各种广泛的渠道,收益自然也较为可观。


14离岸资产保护


在香港,保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。


由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外,同时可以领用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司,在全世界广泛投资,一直都是有钱人的最后避难所。


15保单受香港法律保护


香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。


保险索偿投诉局于2013年5月1日起,将处理索偿服务范围扩大至内地居民,为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。从2016年1月1日起提高可裁决的赔偿限额,由原来80万港元上调至100万港元。



4写在最后


在国际化的生活之下,对于中国人来说,人民币已经不再是唯一货币。美元正在逐渐进入我们的钱袋子,成为必需货币之一。购买以美金为单位的香港保险,在全球任何一个国家享受赔付。这只是生活国际化的一个表现。


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